«Из трёх нелегальных кредиторов, обнаруженных в крае за первый квартал текущего года, были выявлены два комиссионных магазина, которые выдавали себя за ломбарды, и одна фирма, которая занималась возвратным лизингом. Информация по ним уже передана в правоохранительные органы», – рассказал «МК в Чите» управляющий отделением Банка России по Забайкальскому краю Алексей Белобородов.
Как договор ни обзови…
Сначала поговорим о комиссионных магазинах. Наверняка многие видели объявления по типу: «Заём под залог электроники». По описанию это похоже на принцип деятельности ломбарда, причём не столь важно, какое имущество там будет оставлено в залог. Но на деле это оказывается комиссионный магазин, который в отличие от легального ломбарда не входит в список организаций, имеющих право выдавать займы, а, значит, он не находится под надзором регулятора, и защищать свои права в споре с такой организацией придётся самостоятельно.
В реальный комиссионный магазин человек приносит, например, электронную технику с целью выручить за неё деньги. Он может получить их сразу – обычно сумму гораздо меньшую реальной стоимости товара – и не планирует его возвращать. Но некоторые подобные организации решают выйти из легального поля и заработать дополнительные деньги на займах населению.
Схема работает обычно так. Человеку предлагают заключить с фирмой соглашение, назвав его, скажем, договором комиссии. Принесённую технику оценивают по минимальной цене, деньги выдают её владельцу и принимают вещь на хранение на оговорённый заранее срок, например, до 1 месяца. Через какое-то время владелец техники может вернуть её, заплатив магазину сумму оценки, что ранее получил на руки, а также плату за хранение – это и будет процент по займу, который ничего общего с законным способом кредитования не имеет. Зачастую такой «кредитор» и вовсе не выполняет требования по сохранности принятого в залог имущества. Встречаются случаи, когда оно просто исчезает.
«В отличие от таких псевдо-комиссионщиков настоящие ломбарды обязаны соблюдать требования законодательства, в том числе отвечать за сохранность взятого ими под залог имущества и отчитываться о своих доходах. Они поднадзорны Банку России. Более того, с января 2021 года действуют новые правила допуска ломбардов на рынок, что должно сделать их деятельность ещё более прозрачной. А слово «ломбард» в названии будет гарантировать, что организация входит в государственный реестр Банка России. Сейчас туда внесено 18 действующих ломбардов, зарегистрированных в крае. Из них восемь подали документы в срок и работают без ограничений в деятельности. Остальные 10 пока не могут выдавать новые займы, но выполняют обязательства по ранее заключённым договорам. У них ещё есть время до 9 июля, чтобы документально подтвердить свой статус и продолжить работу в полноценном режиме», – подчеркнул Алексей Белобородов.
Важно помнить, если клиент обращается в ломбард, то по закону получает право выкупить сданное в залог имущество в любой момент до его отчуждения как невостребованной вещи. А также гарантии, что процентная ставка по займу, указанная в договоре, не вырастет, плата за её хранение взиматься не будет, вещь будет застрахована и так далее. На комиссионки такие правила не распространяются. Наоборот, человек рискует не только потерять залог, но и столкнуться с неограниченными штрафными процентами при попытке выкупить его обратно.
Было ваше, стало наше
Что касается возвратного лизинга. Это ещё одна нелегальная схема предоставления займов гражданам. Она более сложная. Некая организация заключает с владельцами, например, транспортных средств сразу два договора: купли-продажи и финансовой аренды (лизинга) движимого имущества. То есть клиент такой фирмы продолжает пользоваться автомобилем, но он ему больше не принадлежит до тех пор, пока «должник» в полном объёме не выполнит обязательства по договору лизинга. Машина фактически выступает в качестве обеспечения полученного займа. А наличие в договоре финансовой аренды условий о плате за временное владение и пользование и есть, по факту, проценты за полученный заём. По сути перед нами потребительский заём под залог авто. Однако по факту «заёмщик» имеет дело с нелегальным участником финансового рынка.
«Ещё хуже, если в этой схеме залогом является квартира – порой единственное жильё человека. Ведь право собственности на неё или автомобиль сразу переходит к якобы лизинговой компании, которая работает в обход законодательных ограничений на деятельность по предоставлению займов и, по сути, вводит заёмщика в заблуждение. Грозит это тем, что при просрочке платежа в соответствии с условиями договора к человеку применяются суровые штрафные санкции. Вплоть до того, что имущество вдруг может быть изъято формальным собственником даже без предварительного уведомления. Зачастую для подобных «чёрных» кредиторов изымать автомобиль или квартиру даже выгоднее, чем получать проценты за пользование займом. Тем более, что объект залога почти всегда оценивается значительно ниже его рыночной стоимости», – отметил Алексей Белобородов.
Именно поэтому специалисты Банка России призывают забайкальцев не занимать деньги у «чёрных» кредиторов, а обращаться при возникновении необходимости к легальным участникам рынка, действия которых регламентированы законами. Определить, что перед вами «нелегал», можно, проверив его по реестрам Банка России. Профессиональный кредитор должен быть включён в список легальных финансовых организаций. Также быстро проверить фирму можно, например, в приложении для смартфона «ЦБ онлайн» по её названию или ИНН.
Помните, что нелегалы опасны своей неподконтрольностью. Находясь в тени, они вольны на ходу менять процентные ставки, передавать долги нелегальным коллекторам, по-своему распоряжаться оставленным в залог имуществом. То есть делать всё то, что отрицается цивилизованным рынком. И если вы всё же столкнулись с одной из вышеописанных схем, не молчите – сообщите об этом через интернет-приёмную Банка России. Мегарегулятор проведёт проверку и, если информация о нелегальной финансовой деятельности подтвердится, передаст данные в правоохранительные и надзорные органы.
